Nettmøte - spar til barna

Hei.

Dersom en legger til grunn 8% gjennomsnitt årlig avkastning i spareperioden vil forventet sparebeløp etter endt 5 års periode være 264 000. Du har da satt inn totalt kr 216 000. Dersom spareperioden går over 10 år vil forventet sluttbeløp være kr 652 000 gitt med de samme forutsetningene. Innskutt beløp i sistnevnte eksempel er kr 432 000. Når det er sagt er ambisjonsnivået og målet til SKAGENs aksjefond å gi en bedre avkastning enn 8%.

For andre tall og spareperioder, prøv vår sparekalkulator her.

Det er ikke lett å gi et eksakt svar på om hvorvidt du skal spare i ditt eget navn eller i barnets navn. Under har vi derfor lagt ved både fordeler og ulemper med begge alternativer.

Sparing i barnets navn:
Andelene registreres på barn/mindreårige, og ved for eksempel å opprette spareavtaler i dine barns fødselsnummer kan du spare faste beløp hver måned eller foreta nye innskudd etter ønske.

Fordeler: Dersom andelene står i barnets navn vil ikke disse inngå i boet dersom foreldre skilles eller faller fra. Frem til barnet fyller 18 år har begge foreldre/foresatte i fellesskap disposisjonsrett over barnets midler.

Ulemper: Dersom barnets verdier overstiger 75 000 kroner kan overformynderiet begrense foreldrenes disposisjoner, og overta forvaltningen av pengene til barnet er 18 år. Dette kan du imidlertid unngå ved å krysse ”JA” i feltet for overformynderi på følgende blankett.

Er man student og har en nettoformue som overstiger kr 269 168 (nivå for 2010, justeres årlig) vil dette medføre reduserte stipendmuligheter i Lånekassen. Stipendet reduseres da med to prosent pr. mnd.

Sparing i foresattes/givers navn:
Ved å opprette et nytt VPS nummer i SKAGEN som merkes med barnets navn, vil du kunne skille dette fra din egen sparing.

Fordeler: Foresatte/giver har full kontroll og kan selv disponere midlene fritt. Fordeler med denne løsningen er først og fremst at en da selv har oversikt over andelene som er dedikert barnet. Du kan gi periodiske ytelser til barna under studietilværelsen uten at det blir arveavgift på beløpene. Du kan selv velge tidspunkt for evt. overdragelse til barna.
 
P.t kan du gi fondsgaver til en verdi av kroner 36 440(1/2 G) hvert år, uten at mottaker må betale avgift på dette. Dette betyr at man hvert år kan motta gaver for 1/2 G (G = folketrygdens grunnbeløp) fra hver av besteforeldrene og foreldrene, uten at det går ut over fribeløpskvoten – som for tiden er 470.000 kroner. Les mer om gaver her

Ulempe: Når du eventuelt senere overfører andelene til barna vil beløpet inngå i arveavgiftsgrunnlaget. Dersom andelene står i foresattes/givers navn vil disse inngå i boet dersom foreldrene/giver skilles eller faller fra. Det er ingen juridiske rettigheter knyttet til at en VPS-konto merkes med et barns navn. Da må det foreligge et testament hvor gaven er spesifisert.
Generelt mener vi at reelle gaver bør stå i barnas navn mens generell sparing gjerne kan stå i foresattes navn. Velger du å fortsette sparingen i ditt navn kan du imidlertid opprette VPS konto til hvert av dine barn og deg selv.
Ønsker du ytterligere veiledning er du velkommen til å ta kontakt med oss på tlf 04001.
Mvh
Joachim

Hei Melane,

Fra og med 1.januar 2010 kan du gi inntil ½ G (G = Folketrygdens grunnbeløp) altså 36 411 kroner hvert år til hvem du vil av nære og fjerne slektninger, uten at mottaker må betale arveavgift. Begge foreldre eller besteforeldre kan gi til sammen inntil kr 72 881 i 2010. Et gavebeløp på kr 10 000 til ditt barnebarn er således godt innenfor denne grensen.

Hvilken type fond du skal velge, eller kombinasjonen av disse avhenger av hva du ønsker å oppnå, og den risikoen du er villig til å ta for å oppnå målet ditt. Generelt kan man si at midler som plasseres i aksjefond bør være langsiktig sparing. Man bør ha minimum 5 års tidshorisont på grunn av svingningene i fondskursene. Dersom det er ment at midlene du i dag gir skal stå til ditt barnebarn er myndig vil en plassering i våre aksjefond gi høyest forventet avkastning i spareperioden. Rentefond har lavere risiko og passer dersom man har en noe kortere tidshorisont.

SKAGEN Fondene tilbyr tre aksjefond med globale mandat. I utgangspunktet får du tilstrekkelig risikospredning ved å være investert i ett av våre tre aksjefond. Det er fordi at våre aksjefond normalt er investert i 80 -100 selskaper. Det er likevel tre ulike hovedforvaltere som forvalter tre ulike fond. Alle våre aksjefond er egnet for langsiktig sparing, og mange velger derfor en kombinasjon av fondene.

Dersom du oppretter sparingen i ditt eget navn har du ikke gitt noe gave til ditt barnebarn. Det skjer ikke før selve overføringen av fondsandeler til barnebarn er gjennomført. Det er altså ingen juridiske rettigheter knyttet til at en VPS-konto merkes med et barns navn. Da må det foreligge et testament hvor gaven er spesifisert.

Generelt mener vi at reelle gaver bør stå i barnas navn.  Se mer informasjon om sparing i barn eller foreldres navn  i spørsmål ”Sparing til mine barn i mitt navn” .

Mvh

Joachim

Hei Kjell Oddvar,

Det er flott at du sparer til dine barnebarn. Når det gjelder overføring av andeler til dine barnebarn skal dette være en grei prosess. Fyll ut dette eller per post: SKAGEN Fondene, Postboks 160, 4001 STAVANGER.

Hvordan du skal fordele andelene mellom dem avhenger om du har spart mer til den ene i forhold til den andre. Hva tenker du her? Jeg foreslår at du tar en prat med oss på tlf 04001 for å diskutere din problemstilling før du sender inn blanketten. 

Som nevnt tidligere i nettmøtet tilfaller ikke sparingen som du har i dag automatisk til dine barnebarn. Det skjer først når du har overført andelen til dine barnebarn. Det er altså ingen juridiske rettigheter knyttet til at en VPS-konto er merket med et barnebarnas navn. Da må det foreligge et testament hvor gaven er spesifisert.
Således er det nok riktig å vurdere hvordan den fremtidige sparingen til dine barnebarn skal skje. Kanskje det mest ryddige er å opprette en spareavtale til hver av dem i sine egne navn. Ta kontakt med en av våre formuesforvaltere for ytterligere veiledning om dette. 
Mvh
Joachim

Hei Frode,

For det første vil jeg si at Finansportalen.no er et godt hjelpemiddel til å finne frem hvilke fond som har prestert best i sine klasser. At det er store forskjeller på fond kommer tydelig frem både på denne siden og i artikkelen du henviser til. Det er forskjeller på fonds historiske avkastning og risiko, og ikke minst investeringsmandat – altså hvor (region, bransje) og i hvilke selskaper fondet investerer midlene sine, og fondets investeringsfilosofi – hvordan forvalter kommer frem til selskapene man investerer i. Har man fond som gjennomgående har prestert dårligere enn sammenlignbare fond bør man vurdere å flytte midlene til en forvalter som har gjort en bedre jobb.

Om du investerte 1000 kroner i verdensindeksen (et vanlig globalt fond) 1. januar 2000, ville du ti år senere sittet igjen med 693 kroner. Til sammenligning ville 1000 kroner investert i verdensindeksen 1. januar 1990 etter ti år ha vokst til 3589 kroner, 5 ganger mer enn siste tiårsperiode. En av årsakene til siste 10års unormalt dårlige avkastning skyldes at it boblens topp var ved årtusen skifte. I tillegg til at it-boblen sprakk har hendelser som 11. september, regnskapsskandaler, SARS, finanskrise, svineinfluensa m.m også satt sine spor i verdensindeksens utvikling siste 10 års periode.

Til tross for det overnevnte har SKAGEN Vekst de siste 10 år gitt en gjennomsnittlig årlig avkastning på 10,66% og SKAGEN Global gitt 7,6%. I følge Finansportalen.no har SKAGEN Global gitt en snittavkastning på 19,17% hver år siste 7 års periode. SKAGEN Vekst og SKAGEN Kon-Tiki har hhv gitt årlige snittavkastning på 22,52% og 32,1%. Dette viser at man som andelseier i SKAGENs aksjefond har fått godt betalt for å ta risiko. 

Sparing i aksjefond er å foretrekke når tidshorisont er lang da sparing i aksjefond forventes å gi en høyere avkastning enn sparing i rentefond eller bankkonto. Ulempen med å spare i aksjefond er imidlertid at verdien kan forventes å svinge kraftig under spareperioden. Vår tommelfingerregel når det gjelder fornuftig sparehorisont i aksjefond er 5 år. Ønsker du hjelp til å sette sammen en kombinasjon av rente og aksjefond som kan passe deg og din holdning til risiko er du velkommen til å ta kontakt med oss på tlf 04001.

 Mer info om hvordan SKAGEN skaper resultater finner du her

 Mvh
Joachim

Hei Pål,
På www.lanekassen.no finner du grundig informasjon om dette tema. Denne siden blir oppdatert hvert år og kan være til god hjelp. Jeg vil derfor anbefale at du leser denne siden om inntekt og formue som gir god informasjon inkludert gode forklarlige regneeksempler. Den tar også tar for seg regler for personer i spesielle situasjoner.

Generelt er det slik at man som student kan få stipend og lån fra lånekassen. Stipendet en mottar er derimot ikke endelig fastsatt når beløpet mottas på konto eller når eksamen er bestått. Alle som mottar støtte blir automatisk kontrollert mot likningen når den er klar, vanligvis ett til to år etter at du fikk pengene, men det kan også gå lenger tid.

Det er altså beløpsgrenser for hvor mye en kan ha i personinntekt det året en får støtte og hvor mye en kan ha i formue. Stipendet ditt blir redusert med fem prosent per måned av den inntekten som er over beløpsgrensen. Av den delen av formuen som er over grensen, blir stipendet redusert med én eller to prosent per måned.
Dersom en får støtte i hele kalenderåret kan man i 2010 ha inntil kr 136 061 i personinntekt. Dersom man har mottatt støtte i sju måneder eller mindre per kalenderår* er beløpsgrensen kr 340 153.
For å få maksimalt stipend må du ikke ha nettoformue som overstiger kr 269 168 (for enslige søkere) og kr 517 053 (samlet for søker og ektefelle / samboere med felles barn).
Har man formue som overstiger beløpsgrensen blir stipendet redusert. Er du enslig, blir stipendet ditt redusert med to prosent per måned av den delen av formuen som er over grensene. Er du gift, registrert partner eller samboer med felles barn, blir stipendet ditt redusert med en prosent per måned av den delen av formuen som er over frigrensene.

*Økt inntektsgrense gjelder dersom du følger et utdanningsopplegg som har en varighet på sju måneder eller mindre i et kalenderår, og du bare får støtte til dette opplegget.

Håper dette var oppklarende.
Mvh
Joachim

Hei Hege,

Er barna dine umyndig er det du som lignes for deres verdier. I forhold til formuesbeskatningen vil det derfor ikke være forskjell på om andelene står i ditt navn eller den umyndiges. Det er arveloven som gjelder ved dødsfall. Dersom barnets verdier overstiger 75 000 kroner kan overformynderiet begrense foreldrenes disposisjoner, og overta forvaltningen av pengene til barnet er 18 år.

I forhold til om du skal spare i eget navn eller i barnas navn henviser jeg til svar tidligere i nettmøte. Er du fremdeles usikker vil jeg anbefale at du tar en prat med en av våre formuesforvaltere på tlf 04001.

Mvh

Joachim

Hei Øyvind,

Overformynderiet har som oppgave å verne om mindreåriges midler. Arv, gave, gevinster, forsikringsutbetalinger eller andre midler i form av kontanter, innestående på bankkonto, skifteutlegg eller verdipapirer er i utgangspunktet underlagt overformynderiets forvaltning. Dette følger av vergemålsloven. Overformynderiet plikter imidlertid ikke å forvalte midler til en verdi under kr 75 000, og i prakisis vil overformynderiet som den klare hovedregel ikke legge seg opp i midler under denne grensen.

En giver/arvelater står forholdsvis fritt til å bestemme hvordan gaven/arven til den mindreårige skal forvaltes. Herunder kan giver/arvelater fastsette at gave-/arvemidlene skal være unntatt overformynderiets kontroll. En giver kan ta forbehold om dette ved å krysse av ”Ja” i feltet for overformynderi på ”Tegningsblankett for barn/umyndige” eller ”Tegningblankett for gavebrev”

En annen mulighet er å opprette et nytt VPS nummer i ditt fødselsnummer som merkes med barnets navn. På denne måten vil du kunne skille dette fra sin egen sparing. Husk at det da er du som står oppført som eier av fondsandelene og du kan selv disponere midlene fritt. Fordeler med denne løsningen er først og fremst at en da selv har oversikt over andelene som er dedikert barnet. Du kan også gi periodiske ytelser til barna under studietilværelsen uten at det blir arveavgift på beløpene og du kan selv velge tidspunkt for overdragelse til barna.

Det er ikke slik at overformynderiet trer inn i alle tilfeller. I utgangspunktet har ikke overformynderiet oversikt over hvor store verdier en mindreårig har i fond. I praksis blir heller ikke dette undersøkt nærmere. Slike meldinger går heller ikke fra oss til overformynderiet, dersom det ikke mot formodning kommer en konkret forespørsel til oss fra overformynderiet*. Foreldrene skal likefullt opplyse overformynderi om store midler på barnets hånd. Sparer man et mindre beløp i aksjefond (eksempelvis gjennom en månedlig spareavtale), er det imidlertid svært lite sannsynlig at overformynderiet vil koble seg selv inn.

Inntreden av overformynderiet skjer vanligvis i tilfeller der den umyndige får overført en større engangssum i forbindelse med arv eller gave. Det kan også typisk være i skilsmissesituasjoner hvor det skal skje en deling av verdier at det kan være naturlig for Overformynderiet å tre inn for å verne de mindreåriges verdier.

Formuesverdier som barnet har arvet eller mottatt i gave, og som er plassert på annen måte enn forskriftene om plassering av umyndiges midler sier, kan beholdes hvis overformynderiet og vergen(e) er enige. Les mer om overformynderi og forvaltning her.

Håper det ar svar på ditt spørsmål.

Mvh
Joachim

* Bankene har plikt til å gi overformynderiet opplysninger om barn/umyndiges kontoer med saldo på 75 000 kroner eller mer. Dette fordi bankene stort sett ikke sitter med opplysninger om midlene er unntatt overformynderiets rådighet. I den forbindelse kan det være at overformynderiet gjør et forsøk på å ta kontroll over pengene. I så fall må giver (ofte foreldrene) legge fram dokumentasjon til overformynderiet om at gaven ble gitt med forbehold om at den skulle unntas overformynderiets råderett.

Hei Johannes.

1) Det er vanlig kapitalbeskatning på den gevinsten du realiserer i aksjefond. Dersom du realiserer fondsandelene på din hånd vil du komme i skatteposisjon. Det er den totale realisert gevinsten innenfor et kalenderår som beskattes. En skattemessig positiv bieffekt ved å spare i aksjefond er imidlertid opparbeidet skjermingsfradraget. Skjermingsfradraget innebærer at du vil få fradrag for en viss del av gevinsten din på aksjefond, for hvert av de årene du har eid andelene. Hvor stort dette fradraget – skjermingsrenten er – fastsettes av Finansdepartementet i januar året etter inntektsåret. Les mer om skatteregler i aksjefond og beregning av skjermingsfradrag her

Hvis andelene står i den umyndiges navn gjelder følgende hovedregel: Barn som er 16 år eller yngre ved utløpet av inntektsåret lignes under ett med foreldrene (skattelovens § 2-14.1). Det skjer altså en sambeskatning mellom barn/foreldre.

I tillegg kommer selvfølgelig arveavgift dersom gavens størrelse overstiger ½ G.

2) Jeg er usikker på hva du mener her. Ta en telefon til 04001 sånn at vi kan få besvart det.

3) Du kan når som helst gi fondsandeler i gave uavhengig om mottaker er myndig eller umyndig. Dersom du gir fondsandeler i gave til en umyndig er det barnet foresatte/verger i fellesskap som disponerer midlene. Har man forsørgeransvaret alene må en levere dokumentasjon fra Folkeregisteret på dette.

Overnevnte er hovedregler og det finnes unntak. Jeg henviser derfor til skatteloven, skatteetaten eller tlf 04001 for ytterligere hjelp.

Mvh
Joachim

Hei Ole og takk for spørsmål.  

I forhold til sparing og overførmynderi, se tidligere svar.

Mvh
Joachim

 Hei John Kristian,

En årlig utbetalingsplan på kr 100 000 over 5 år krever et endelig oppspart beløp før utbetalingsperioden på kr 450 000. Da legger jeg til grunn at det hele oppsparte beløpet overføres til pengemarkedsfondet SKAGEN Høyrente før første utbetaling. Spørsmålet er da hvor mye du må sette av i måneden for å nå ditt sparemål?

En månedlig spareavtale på kr 850 vil gi et forventet sluttresultat på kr 465 000 etter 20 år. Forutsetningen er at beløpet som helhet settes i aksjefond og at man oppnår en forventet snittavkastning på 8%* i spareperioden. Dette resultatet altså kunne gi et forventet årlig uttak på kr 105 000 i 5 år.

Ettersom sparehorisonten din er 20 år vil forventet avkastning være høyest ved sparing i våre aksjefond; SKAGEN Vekst, SKAGEN Global og SKAGEN Kon-Tiki. Alle våre aksjefond er egnet for langsiktig sparing.

Ønsker man større stabilitet i verdiutviklingen på sparingen over tid kan man inkludere våre rentefond. Velger en å fordele sparebeløpet med 50% i rentefond og 50% aksjefond vil forventet avkastning i spareperioden være noe lavere. Dette gjelder fordi risikoen i rentefond er lavere enn i aksjefond. Hvis vi antar at renteavkastning over tid er 4,5% vil overnevnt fordeling på 50/50 totalt gi en forventet snittavkastning på 6,25% i perioden.

Som en kompensasjon for mer stabilitet i den underliggende verdiutviklingen av dine investerte midler og dermed noe lavere forventet avkastning, bør sparebeløp økes til kr 1000 pr måned. Forventet sluttsum bli da ca kr 455 000.

Ta gjerne kontakt med våre formuesforvaltere på tlf 04001 for samtale og rådgivning om spare- og uttaksavtaler i SKAGEN Fondene.

Mvh
Joachim

*Ambisjonsnivået og målet til SKAGENs aksjefond å gi en bedre avkastning enn 8%.   
Alle tall over tar ikke hensyn til skatt.

Hei,

En spareavtale er en god måte å spare i fond på over tid. Ettersom sparehorisonten er såpass lang som 17 år vil forventet sluttresultat være høyest dersom du sparer i våre aksjefond. En spareavtale på kr 500 vil gi et forventet sluttresultat på kr 210 000 dersom en oppnår en gjennomsnittsavkastning på 8% i spareperioden. Skulle en imidlertid oppnå en snittavkastning på 9% vil sluttbeløpet øke til 232 000. Det viser at forholdsvis må forskjeller i avkastning gir store forskjeller på sluttbeløpet over tid.

Det er derfor viktig at man plasserer langsiktige sparepenger der forventet avkastning er høyest. Aksjefond gir høyere forventet avkastning enn bank og obligasjoner. Ja visst vil fondets kurser svinge, men i det lange løpet vil tiden jobbe for deg og spareavtalen gjøre at gjennomsnittskursen din over tid blir god. Forbeholdet er at du også sparer når fondets kurser går ned. Ellers vil jeg anbefale at du tar en prat med en av våre formuesforvaltere på tlf  04001 som gjerne hjelper deg å sette sammen en fondsfordeling som passer deg. 

Se ellers tidligere svar om fordeler og ulemper ved å spare i foreldres navn vs barnets navn.

Mvh
Joachim

Hei Einar,

Dersom man har en inntekt eller formue over lånekassens maksgrenser (se tidligere svar om regler ved lån og stipend i lånekassen) så går det først og fremst ut over stipendet studenten kan få fra lånekassen.

Hvordan man skal plassere arvede midler avhenger av studentes tidshorisont på sparingen, sparemål, holdning til risiko, erfaring og behov for kapital i spareperioden. Jeg vil anbefale at du tar en prat med oss på tlf 04001 slik at vi kan gi deg og studenten en meningsfull anbefaling på fondsvalg. 

Takk for i dag!
Takk for mange god spørsmål. Det var det vi hadde tid til i dag. For mer informasjon er dere velkommen til å ta kontakt med oss på tlf 04001 eller prøv vår nye tjeneste nettprat direkte med en formuesforvalter på nettet.

Ha en god dag,
Mvh
Joachim